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Rubrik: Geld sparen

Kredit vergleichen und Geld sparen - was Sie bei einem Vergleich beachten sollten

Unser Spartipp zu diesem Thema: das meiste Geld sparen Sie, wenn Sie gar keinen Kredit nehmen und die benötigten Finanzen erst ansparen. So sparen sie sich nicht nur die ganzen teuren Kreditzinsen, sondern erwirtschaften während der Ansparzeit sogar noch eigene Zinsen.

Dieser Tipp zum Sparen macht für kleinere Anschaffungen sicher Sinn, aber in Ihr eigenes Haus ziehen Sie dann wahrscheinlich erst ein, wenn Ihre Kinder schon lang erwachsen sind. Das wiederum macht unseres Erachtens nicht wirklich Sinn. Schlecht sieht es auch mit dem "erst Ansparen aus", wenn Ihr Auto den Geist aufgegeben hat, Sie es aber für den täglichen Arbeitsweg benötigen. Und wochenlange Handwäsche für 4 Personen wegen der kaputten Waschmaschine? Nein, danke. Also was tun? Ein Kredit muss her, und zwar ein preiswerter.

Folgende Tipps erheben keinen Anspruch auf Vollständigkeit und stellen keine Rechts- oder Kreditberatung dar, sondern sind einfach nur:

Tipps, die wir selbst bei einer Kreditwahl immer beachten:

1. Vergleichen - vergleichen - vergleichen ! Früher waren Sie einige Tage damit beschäftigt von Bank zu Bank zu laufen und sich verschiedene Angebote einzuholen. Mit Hilfe des Internets ist es heutzutage relativ einfach Kreditkonditionen kostenlos und unverbindlich online zu vergleichen.



2. Schauen Sie bei dem Vergleich der Zinssätze genau hin. Ein Kredit, der den günstigeren Nominalzinssatz ausweist, muss am Ende nicht der preiswertere Kredit sein. Entscheidender ist die gesamte Kreditgestaltung. Hier wird dann unter anderem vom effektiven Jahreszins gesprochen.
   Eine super Erklärung für den Unterschied haben wir unter http://de.wikipedia.org/wiki/Effektiver_Jahreszins gefunden: "Mit Hilfe des Effektivzinssatzes können nur Darlehensangebote mit gleicher Zinsfestschreibungsdauer verglichen werden. Wenn Faktoren wie insbesondere Tilgungsfreijahre, Tilgungsersatz, Art der Tilgungs- verrechnung, Bearbeitungs- und Darlehensgebühren in die Effektivzinssatzermittlung rechnerisch korrekt einbezogen wurden, dann können sie bei verglichenen Darlehen durchaus unterschiedlich sein, denn die wichtigste Aufgabe der Effektivzinssatzberechnung besteht gerade darin, unterschiedlich gestaltete Kredite vergleichbar zu machen. Im Effektivzinssatz sind keine Schätzgebühren (Taxkosten oder Wertermittlungsgebühren), Bereitstellungs- zinsen (Zinsen für noch nicht abgerufenes Darlehen), Teilaus- zahlungszuschläge und Kontoführungskosten enthalten. Dies muss berücksichtigt werden, wenn eingeholte Angebote objektiv verglichen werden sollen. Der Effektivzinssatz berücksichtigt im Gegensatz zum Nominalzinssatz alle weiteren preisbestimmenden Faktoren aus dem regelmäßigen Kreditverlauf, d.h., der Effektivzinssatz gibt die Gesamtkosten des Darlehens pro Jahr in Prozent an. Preisbestimmende Faktoren sind Nominalzinssatz, Gebühren der Kontoführung, Auszahlungskurs, Tilgungssatz,- beginn und –höhe, Zins- und Tilgungsverrechnungstermine."
3. Wenn Ihnen zum Kredit eine Restschuldversicherung (RSV) angeboten wird, sollten Sie ganz genau hinschauen. Das ist eine Absicherung bei Tod für den/die Kreditnehmer in Höhe der Restschuld. Zusätzliche – gern angebotene – Risikoabsicherungen bei Unfall, Krankheit, Arbeitslosigkeit sind abzuwägen und gehen so richtig ins Geld. Diese Versicherung übernimmt i.d.R. im Versicherungsfall die anfallenden Raten bzw. die Restschuld (bei Tod). Wenn Sie einen unsicheren Job haben, kann das durchaus Sinn machen. Aber Vorsicht, es gibt verschiedene Tarife. Achten Sie darauf, dass Arbeitslosigkeit dann auch wirklich mitversichert ist. Außerdem gibt es bei den verschiedenen Anbietern für die gleiche Leistung enorme Preisunterschiede! Ein Vergleich lohnt sich also auf jeden Fall. Müssen Sie von der Bank aus die RSV abschließen, müssen diese Kosten mit in das Kreditengagement eingerechnet sein. Falls Sie schon solche Verträge haben, sollten diese berücksichtigt werden um eine Doppelabsicherung und Doppelbelastung zu vermeiden. Eine bestehende Lebensversicherung kann in diesem Zusammenhang auch an die Bank abgetreten werden für den Fall des Ablebens.
4. Bei Kreditangeboten ist es wie mit Äpfeln und Birnen – Sie können nur Gleiches mit Gleichem vergleichen. Bevor Sie sich also Angebote einholen, einigen Sie sich mit Ihrem Partner über die wichtigsten Eckpunkte des Kredites: Kredithöhe, Ratenhöhe, Laufzeit, planen Sie eventuell eine vorzeitige Rückzahlung oder wie wichtig ist Ihnen die Zinssicherheit nach Ablauf der Zinsbindungsfrist?
5. Damit es für Sie einigermaßen vergleichbar wird, lassen Sie sich Kosten des Kredites über die gesamte Laufzeit ausrechnen. Vergessen Sie nicht die Kosten von Punkt 1 zu beachten und hinzuzurechnen, wenn solche in Ihrem Fall anfallen.
6. Fragen, Fragen und nochmals Fragen. Denken Sie daran, dass Sie derjenige sind, der unverhofft Kosten hat, wenn Sie irgendetwas missverstanden oder vergessen haben. Der Banker hat eine Aufklärungspflicht, der er auch i.d.R. nachkommt, aber auch er ist nur ein Mensch. Er kann Ihnen zwar alles sagen und erklären, aber er kann nicht in Sie rein sehen und wissen, ob Sie auch alles verstanden haben. Bedenken Sie auch, dass der Banker i.d.R. aus Sicht des Kreditinstitutes denkt und handelt; schließlich ist er dort angestellt.
7. Es klingt vorerst gut, wenn man bei dem Zurückzahlen eines Kredites nur Zinsen bezahlen muss und keine Tilgung. Dies ist aber nicht immer sinnvoll. Bedenken Sie: die Schulden werden nur geringer, wenn Sie sie tilgen. Wenn Sie z.B. einen 100.000 Euro Kredit mit einer Zinsbindungsfrist von 10 Jahren und 4,42% Zinsen haben und diesen mit 2% anstatt nur 1% tilgen, verringert sich Ihre Restschuld nach der Zinsbindung um reichlich 12000 €. Die dafür monatlich zu zahlende Rate ist dagegen nur ca. 80 € höher. Natürlich sollte man diese dann auch tragen können.
8. Manchmal macht es auch Sinn die Tilgung so niedrig wie möglich zu gestalten (1%). Schließlich können Sie ja nach Ablauf der Zinsbindung Sondertilgungen leisten. Gerade bei solchen günstigen Zinssätzen wie o.g. kann man durch ein Ansparen in eine effektive Geldanlage (sollte einen höheren Guthabenszins haben wie der Darlehenszins – Zinseszinseffekt!) sogar die Finanzierungsdauer verkürzen. Ihre Ansparung können Sie bei finanziellen Engpässen zwischenzeitlich auf Eis legen – bei einer fest vereinbarten Darlehensrate wird das schon schwieriger. Sie schonen Ihre Liquidität, sind flexibler und bleiben "flüssig".
9. Vorsicht ist auch geboten, wenn Sie für einen Vergleich oder die Erstellung eines Angebotes Gebühren zahlen sollen (häufig bei privaten Kreditvermittlern) oder Gebühren für den Fall, dass Sie das Angebot ablehnen. Wir würden dann gleich ganz die Finger von so einem Anbieter lassen.
10. Vorsicht auch, wenn Ihnen jemand sofort große Geldsummen verspricht, ohne sich nach dem Umfeld, einen Gehaltsnachweis oder irgendwelchen Sicherheiten zu erkundigen. Das ist i.d.R. unseriös.
11. Sie sollten die Ratenhöhe so wählen, dass immer noch genug Platz ist, für die anderen schönen Dinge des Lebens. Wenn Sie nicht mal mehr ein Eis essen gehen können oder andere geliebte Annehmlichkeiten auf Jahre ausfallen müssen, gibt es mit Sicherheit bald Frust und unnötigen Stress während der Finanzierungsphase, der sich dann auch oft auf die Familie legt.

Welchen Zins Sie letztendlich bekommen, kann erst nach der kompletten Prüfung Ihrer Unterlagen (Bonität, Beleihung, Sicherheiten usw.) gesagt werden, denn all diese Faktoren haben Einfluss auf die Konditionen. Die Kreditinstitute müssen sich da nach sehr engen Vorschriften (Basel II) richten. Der Zins mit dem so gern geworben wird, ist nur für Optimalfälle, die leider in der Praxis selten sind.

Sie finden das alles zu viel und zu verwirrend? Keine Panik, da geht es Ihnen nicht allein so. Im Bereich Versicherungen und Finanzen gibt es massig Angebote und ständig Bewegung auf dem Markt und in den Gesetzen. Um da durchzusteigen, müssten Sie sich den ganzen Tag nur damit beschäftigen.

Genau da liegt auch die Lösung des Problems:

Tipp Nr. 12: Legen Sie sich rechtzeitig einen Finanzprofi für solche Fälle zu!

Gerade bei Krediten - wie für einen Hausbau - sparen Sie bei guter Beratung nicht nur ein paar Euro pro Jahr, sondern ein halbes Vermögen. Wir haben für alle Fragen rund um unsere Finanzen seit Jahren unseren "Finanzhausarzt" Stefan Krauß - im Internet zu finden unter www.finanzhausarzt.com. Weitere Infos zu unserem "Finanzhausarzt" finden Sie außerdem auf unserer Seite unter Geld sparen – unser Finanzhausarzt.

Wie findet man einen seriösen Berater?

Woran man von vornherein erkennt, dass so ein Berater wirklich seriös arbeitet, können wir nicht so genau sagen. Keiner kann einem Mensch ins Herz oder in den Kopf schauen. Uns war bei der Auswahl wichtig, dass er konzern- und vertriebsunabhängig und branchenneutral arbeiten kann. Dann haben wir mit "kleinen Geschäften" angefangen, haben Ihm dabei immer genau auf die Finger geschaut und wurden im Laufe der Jahre immer super beraten.

Fragen Sie Freunde und Bekannte von wem sie beraten und betreut werden. Wenn Ihre Freunde über Jahre nur gute Erfahrungen mit diesem Berater gemacht haben und ihn empfehlen können, ist es sehr unwahrscheinlich, dass er Sie unseriös berät.